最近、経済状況が急速に悪化しており、お金の算段がつかず、初めて業者からお金を借りようとする方が増えてきています。
そんな方々の中でよく言われる疑問があります。
それが、「闇金」と「キャッシング」の違いはどんなところにあるのかといったものです。
結論から言えば、キャッシングと闇金は非常に似ているようなイメージがありますが、実際には全くの別物です。
どちらもお金を貸してくれるという点では共通しているのですが、そもそも合法なのか、合法ではないのかといった部分で大きな違いがあり、また取り立てや利息といった部分についても天と地ほどの差があります。
そこで、今回はそういった間違いを正していくとともに、間違えて手を出してしまうと取り返しのつかない事態になる可能性もある闇金の危険性について解説していきます。
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【結論】キャッシングと闇金は別物です
キャッシングと闇金、一見似ているようで実は全く別物なんです。
まず闇金は絶対に使ってはいけないものであること、キャッシングも使ってはいけないわけではないが「なんだかんだ後処理が面倒」なので、返済できなくなったら処理をしなければならない、という話を理解できるようになるでしょう。
それでは、それぞれ4つの項目から違いを確認していきましょう。
①金利の違い
キャッシングと闇金の最も大きな違いは「金利」です。
キャッシングは法定金利内で運営されています。
これは法律で定められた金利の範囲内であることを意味します。一方、闇金は違法な高金利を設定しています。
つまり、法律を無視した金利設定が行われているのです。これは、借り手にとって大きな負担となります。
そもそも、法律を無視した行為は違法です。だからこそ、闇金は違法な存在なのです。
②取り立て方法の違い
次に、取り立て方法の違いについて見てみましょう。
キャッシングは法律に基づいて取り立てが行われます。つまり、適正な方法で返済を求められます。
とは言うもののめちゃくちゃ丁寧かといえば実際そうでもなく、特にキャッシング業者の中でもちょっとランクが低いというか・・・審査がガバガバというか・・・・まあ、いろんな意味で利用しやすい業者に関してはそれなりの対応をしてくるケースが多いですね。
よって、注意が必要なものではあります。
しかし闇金と比べると全然大したことないのが実際のところ。
法律の枠内で取り立てがあるから安心！ということは言えません。
ストレスに感じる人も非常に多く、こうしたケースではネタバレすると債務整理を検討した方が良いケースもあります。
で、ここからが本題。
闇金の取り立てはまず、違法です。
法律を無視した取り立てが行われ、借り手は大きな精神的なプレッシャーを感じることとなります。
正直、これは非常に危険な状況です。
③審査の違い
キャッシングと闇金の審査方法も大きく異なります。
大原則として正規業者によって運営されているキャッシングには「信用情報の審査」があります。
借り手の信用情報を基に返済能力があるかどうかを判断するためのもので、具体的にはCIC・JICCなどの個人信用情報機関に正規貸金業者として情報照会を行い（※）、そこで他社借り入れや過去の返済実績について確認をした結果、問題がなければキャッシングの審査の通り、お金を借りることができるという段取りになっています。
※CICやJICCについてはきちんとした業者じゃないと加盟ができず、情報の取り寄せも不可能です。
しかし、闇金は手続きが簡単です。簡単というか個人信用情報機関への問い合わせを行うことができないのでほぼ、ザル審査のようなもの。
しかし、これは借り手にとってリスクが高いということを意味します。
どういうことかというと、この後詳しく解説していきますが・・・
注意ポイント
④違法・合法の違い
最後に、違法・合法の違いについて説明します。
ここまでご覧いただければお分かりの通りなのですが、キャッシングは貸金業法に基づく登録および認可を受けている業者が運営するものであり、利息から審査から取り立て方法から・・・全て合法です。
国の法律に則って運営しているので、最低限のルールを守って営業していることになります。
一方で闇金に関してはこの辺りの法律を一切ガン無視した「存在自体が違法」というとんでもない話がまかり通っているのが現状なのです。
よって金利も違法取り立て方法も違法。
存在自体も違法。
ということで何一つ、合法性がないのです。
キャッシングの概要まとめ
キャッシングについて詳しく見ていきましょう。
この章では、キャッシングの基本的な情報からメリット、デメリットまでを詳しく解説します。
キャッシングとは
キャッシングとは、消費者金融や銀行から短期間でお金を借りることを指します。
ちょっと前までは基本原則として「翌月一括払い」で返済しなければならないという座組のものがキャッシングと呼ばれていました。
昭和の時代は「ショートタイムキャッシング」とか言われていましたが、現在はキャッシングという言葉でまとめられています。
金利についても現在は利息制限法の範囲内で借りることができますので、闇金ほどバカみたいな金利を取られることは当然ありませんし、審査にさえ通過すれば指定された限度額の中でお金を簡単に借りることが可能となっています。
また、最近はクレジットカードのキャッシング枠に内包されることが非常に多いこのキャッシングですが・・・一括払いの他「キャッシングリボ」と呼ばれる方法も用意され始めているので、結論としてはキャッシングでお金を借りる=借りてから分割払いでゆっくり支払い続けるということも不可能ではありません。
ただ、借りる前にはしっかりと返済計画を立てることが重要です。そもそも返済計画がないと、借金が雪だるま式に増えてしまう可能性があります。
キャッシングのメリット
キャッシングの最大のメリットは、手軽に借りられることです。
突然の出費や急な資金繰りに困った時、キャッシングは非常に役立ちます。
また、審査も比較的スムーズに行われ、必要な書類が揃っていればすぐに借りることができます。その手軽さがキャッシングの魅力の一つですよね。
ちなみにキャッシングは先ほども紹介した通りクレジットカードの機能の1つとして提供されることが最近は多く、クレジットカードの入会審査時にキャッシング審査も同時に受け、これに通過することができてさえいれば・・・特段、事前の申し込みや審査も必要なく、まるで銀行からお金を引き出すかのようにクレジットカードをATMにぶち込み、そしてお金を借り入れることが可能です。
キャッシングのデメリット
しかし、キャッシングにはデメリットも存在します。
その一つが、金利が多少高いことです。
これは、短期間でお金を借りるというサービスの性質上、避けられない部分です。
また、返済計画が必要という点もデメリットと言えるでしょう。
ぶっちゃけ最近はあまり大差ないのですが、ちょっと前まではカードローンが長期間で返済することを前提としたものであり、キャッシングは短期決戦で翌月には元金利息合わせて一括返済という性質のものだったことも手伝い、キャッシングの利率の方が多少高いというケースもあります。
とはいうものの審査状況・限度額によってこの辺の利率は変動しますので、カードローンとキャッシングのどちらが利息が高いかという話は、一概にはできないのが実際のところ。
どちらにしてもキャッシングを利用して借りたお金は契約上有効なものなので基本返さなければならないでしょう。
しっかりと計画を立てて返済していくことが求められます。この計画性がないと、キャッシングはリスクが高いサービスとなります。
闇金の概要
闇金についての話をしましょう。
一言で言えば、闇金とは「違法金融」です。
そもそも、なぜ闇金というものが存在するのでしょうか？
それは、正規の金融機関で借りられない人々が、どこかからお金を借りなければならない状況に追い込まれているからです。こういう人たちを食い物にするのが闇金業者であり、彼らは自分のことを「必要悪」と呼んだりしますが、実際そうなのがめちゃくちゃ厄介なところです。
しかし、その裏には非常に危険なリスクが潜んでいます。
詳細を確認していきましょう。
闇金の危険性
闇金の最大の危険性は、その高金利と過酷な取り立てです。
闇金の金利は法定金利をはるかに超え、取り立ても違法な手段を使うことが多いです。
闇金から借りたお金を返せなくなった場合、取り立てがエスカレートし、最悪の場合、身の危険にさらされることもあります。
闇金の金利
闇金の金利は、年利1000%超えもザラという驚愕の高さです。
これは、法定金利（年利20%）の50倍以上にもなります。
ていうか、こんなに高い金利を払うなら、最初から借りない方がいいですよね？でも借りてしまう方がいらっしゃるので、闇金がまだまだ存在するということになるのです。
闇金の審査
闇金の審査は、CICチェックなし。先ほどもご紹介した通りCICに加盟することができないので、正確にはチェックなしというよりチェックすることができない、と言った方が良いでしょう。
ただ、系列ネットワークによる独自審査があると言われています。
つまり、正規の金融機関のように信用情報を基に審査するわけではなく、闇金業者自身の基準で審査を行います。
そのため審査が甘いという特徴がありますが、その裏には高金利と過酷な取り立てのリスクが待っていることもお忘れなく。
闇金の取り立て
闇金業者の取り立ては基本的に「法律ガン無視」で行われるので、先ほど多少過酷な取り立てがあります的な話をしましたが、本来、そんな話で収まるような話ではないのです。
闇金業者の督促や取り立てはまず、本人以外にも普通に行われるといった部分で注意が必要です。
本人に対してはまず返済が遅れようものなら、1日100回以上の電話やメッセージが入るのは当然のことであり、電話に出ようものなら、ものすごい勢いで罵倒されますし、ちょっと信じられないようなレベルで強迫されることにもなります。
この程度ならまだ可愛いもので、闇金が本当に恐ろしいのは、勤務先やご自身の親友やご家族などにも平気で嫌がらせを行うところにあります。
まず勤務先から見ていきましょうか。
勤務先については、毎日何十回でも電話をかけて、ご本人宛に電話をしているように見せかけつつ、実際には会社の電話に出た人へ対し、嫌がらせをしたり、債務者の名前を出して、寸借詐欺師だの人間のゴミクズだの、あることないことを吹き込んで「会社にいられなくなるかもしれない」というプレッシャーを与えることによって、返済を働きかけるという極悪非道な手法をとります。
実際に「反社会的な人物と付き合いがある」と会社に判定されたなどによって、闇金から借りて会社をクビになってしまった方の話は枚挙に暇がなく、こうした部分でもメガトン級の攻撃力を持つ取り立てを行うのが闇金の特徴の一つです。
ご家族や恋人などに関する話としては「本人がお金を返さないので代わりにお金を払ってくれませんか」と持ちかけるケースもあれば「本人に連絡をつけてほしい」と強要してくるケースもあります。
もっとひどいケースになると、お金を本人に貸してやってくれないかとお願いに来るケースなどが散見されます。
キングオブ悪質なケースになってくると・・・
「本人が支払えないなら代わりに支払ってほしいが、それも難しいだろうから、闇金業者側から債務者のご家族や恋人にお金を貸し付けて、そこから代金を回収する」という複雑極まりなく、また外道極まりないスキームで闇金被害者を増やしつつ、債務者には継続的にプレッシャーをかけるという方法を取ることもあります。
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【疑問】闇金＝キャッシング？勘違いされる理由まとめ
闇金とキャッシング、一見似ているようで全く異なるこの二つ。
しかし、なぜ多くの人がこれらを混同してしまうのでしょうか？その理由を詳しく見ていきましょう。
①闇金と正規業者を混同する人が多いから
闇金は違法な金融業者であり、法律に基づいて運営されている正規のキャッシング業者とは全く異なる存在です。
しかし、その違いを理解していない人が多いため、混同してしまうのです。
特に、金融に詳しくない人や初めて借り入れをする人は、闇金と正規業者の違いを理解するのが難しいかもしれません。
②業者名に「キャッシング」とつけている闇金がいるから
闇金業者は自分たちが違法であることを隠すために、業者名に「キャッシング」をつけることがあります。
実際に闇金業者というわけではないのですが、闇金業者と多重債務者の方をマッチングしてしまっていた、事実上の反社会性のあるサイト名には「キャッシング」とか「キャッシュ」という言葉がついていたというエピソードもあります。
これにより、一見すると正規のキャッシング業者に見えてしまうのです。
そのため業者名だけで判断せず、しっかりとその業者が法律に基づいて運営されているかどうかを確認することが重要です。
③メディアの影響
メディアによる影響も見逃せません。
ドラマや映画などで、闇金とキャッシングが一緒くたに扱われることがあります。これにより、視聴者は闇金とキャッシングが同じものだと誤解してしまう可能性があります。
キャッシングに擬態している闇金の見抜き方
キャッシングに擬態している闇金の見抜き方について分かりやすく解説していきます。
金利が異常に高い
そもそも金利が高すぎるのはヤバイサイン。
ポイント
一方で闇金業者についてはいくらキャッシングとかなんとか口当たりの良いことを書いていても結局は年利1,000%を超えるとんでもない暴利を貪っているわけですから、どんなに上手いことサイトに説明文を書いていたとしても結局どこかで「おかしくね？」という話になるわけです。
次にご紹介するように支払いサイクルが異常に短いとか、返済金額がちょっとどうかしているんじゃないかというレベルで高いケースでは、闇金の可能性があります。
支払いサイクルが週一など異常に短い
一般的なキャッシングやカードローンは、返済期間が原則として30日以上用意されているのが通常の枠組みです。
一方で闇金業者の場合は週に1回支払いが必要だとか、10日に1回支払いが必要だとか、とにかく支払いサイクルがバカみたいに短いので・・・ここで見抜くこともできるでしょう。
事例として「なんとかキャッシング」みたいな名前で営業している会社が、週1回の返済をプランとして掲示している場合、闇金業者フラグがビンビンに立っているということになります。
連絡方法が怪しい
正規のキャッシング業者であれば電話はもちろん、FAXや手紙の送付先に関しても必ず説明があります。
これは貸金業法という、お金を貸し付ける事業を行う会社が必ず守らなければならない法律に定められている部分が多く、少なくとも業者の住所や連絡先に関連する情報は契約時に明示されていなければなりません。
闇金業者の場合は連絡先がLINEのみ、とか全然ありますので、この辺りもチェック項目にしてください。
業者情報が詳細不明
もはや説明する必要があるかどうかから怪しい部分があるのですが、正規のキャッシング業者については会社名や本店の所在地を含めて「必ず情報が公開」されています。
さらに、金融庁や国の公的機関のウェブサイトなどで貸金業登録の有無を確認することも可能です。
一方で闇金業者については住所はおろか、電話番号すら不明！というケースが最近は増えてきており、ひどい場合はLINEID以外の情報は何一つないというケースもあります。
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闇金？正規？まともなキャッシング業者の見分け方
そもそも、どうやって闇金と正規のキャッシング業者を見分けるのでしょうか？実はそれ、意外と簡単なんですよ。
せっかくなので、一緒にチェックしていきましょう。
貸金業許可の番号が掲載されている
まず一つ目は、貸金業許可の番号が掲載されていることです。
これがないということは、その業者が無許可で営業を行っている可能性があるということ。
つまり、闇金の可能性が高いんですね。
ただし、この許可番号だけを頼りにすると「貸金業許可の番号を偽造している業者」に騙される可能性もありますので、これだけではなく他の要素もチェックしていく必要がありますよ。
利息が法定利息内
その次にチェックするべきなのは、利息です。
法定利息内、つまり年利20％以内であることが条件。
これ以上の利息を取っている業者は、闇金の可能性が高いですね。
まあ、この点だけで見分けるのは難しいかもしれませんが、他の要素と合わせて見れば、だいぶ見分けがつくはずですよ。
少なくとも利息が年利20%以上の場合は利息制限法に反する違法金利での営業ということになりますので、仮に正規の業者がそんなことをしている場合は・・・金融庁への通報で事業停止ワンチャンです。
クレジットカードに付帯しているキャッシングである
割と重要なのが、そのキャッシングがクレジットカードに付帯しているものであるかどうかです。
この場合はもう疑うべくもなく、そのキャッシングは正規の業者によるキャッシングです。
というかクレジットカード発行会社が展開しているキャッシングサービスなので、疑いようもなく安心して使える正規サービスでしょう。
年収の3分の1までの制限がある
そして最後に、借入限度額が年収の3分の1までと制限されていること。
これを「総量規制」と呼びます。
この制限がないということは、一気に多額の借入を誘導しようとする闇金の可能性があります。
ちなみに総量規制は借り手の利益を守るために設けられたものなので、このルールを守っている業者は確実に信頼できるでしょう。
例えば不動産担保ローンは送料規制の対象とはなりませんし、おまとめローンについては規制の例外貸付という規定があったりするので、ここの部分だけで判定するのはちょっと難しいかもしれません。
闇金被害の相談先は？
闇金被害にあったときに頼れる相談先をご紹介します。
せっかくのお金にまつわる問題なのに、頼れる人間がいないのは切なすぎますよね。
ここら辺でちゃんと相談できる相手を探しておきましょう。
闇金対応に強い司法書士または弁護士
そもそも闇金被害はかなり込み入った問題で、専門家なしでは解決が難しいです。
ぶっちゃけ闇金対応に特化している司法書士や弁護士に相談するのがベスト。
無料で相談できるところもあるので、なるべく早くコンタクトを取ることをお勧めします。
自分ひとりで闇金と闘おうとせず、気軽に専門家に相談しましょう。
消費者センター
消費者センターは、「相手が闇金なのかキャッシング業者なのか」を判定するのに役立ちます。
しかし、それ以上の具体的なアクションを求めるのは難しいでしょう。それぞれの業者がどこに分類されるのかを知るための第一歩として、消費者センターは役立つのです。
警察
闇金から脅迫されているなら、警察に相談できます。ただし、警察は民事不介入の原則がありますから、借金そのものには介入できません。
ですが、脅迫や暴力が伴うような場合、警察に相談することで安全を守ることができます。
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キャッシング業者の取り立てに関する相談先は？
次に、キャッシング業者からの取り立てに悩まされている人向けの相談先をお教えします。
債務整理に強い司法書士・弁護士
キャッシング業者と闇金の間には大きな違いがあります。キャッシング業者は法律に則って行動しますので、闇金と比べて対応も異なります。
そのため、債務整理に長けた司法書士や弁護士のサポートが求められます。闇金と違い、任意整理、個人再生、自己破産といった手続きを行うことが可能です。
自治体の法律相談
自治体の法律相談は無料で利用できますが、実際的な解決策を得られるかは状況によります。
ただ、専門家への一歩を踏み出す前の、事情を語る場としては適していますよ。
消費者センター・金融庁
そして最後に、違法な恫喝や罵倒行為に見舞われている場合には、消費者センターや金融庁への相談も有効です。
公的機関に話を持ち込むことで、適正な行動を取るように業者にプレッシャーをかけることも可能です。
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闇金とキャッシングに関してよくある質問
あなたが抱えている疑問や質問、中でもよくあるものをピックアップしてみました。
なんでこんなに夜食ラーメンってうまいんだろう、ていうかラーメンって何時に食べても美味しいか、、、なんて話はさておき、キャッシングや闇金についての質問に一緒に答えを見つけていきましょう。
キャッシングの審査に落ちる理由は？
ちょっと待って、そもそも審査って何？と思う人は少なくないと思います。
キャッシングの審査とは、業者がお金を返していただけるかどうかを確認するための作業です。
主な確認項目は収入と個人信用情報。収入が不安定だったり、過去に延滞を繰り返していたりすると、審査に落ちる可能性が高まります。
ですので、申し込み前には自分の収入状況や信用情報をきちんと把握しておくことが大切です。
闇金の取り立てを止める方法は？
闇金の取り立てって、まるでホラー映画のようなものですよね。
恐怖を感じている方も多いでしょう。
「助けて！闇金の取り立てから逃げ出したい！」と感じているあなた、まずは深呼吸して落ち着いてください。
正直、一人で闇金の取り立てを止めるのは困難です。
そこで必要なのが専門家の力。
法律家や司法書士、弁護士に相談することで、闇金から逃れ、取り立てを止めることが可能です。
初回相談は無料のところも多いので、一度連絡してみてはいかがでしょうか。
キャッシング＝闇金ですか？違いは？
これは大事なポイント。
キャッシングと闇金は全くの別物です。
ネコとライオンは同じ猫科でも全く違う、というように根本的に異なるのです。
どこが違うのか、それは利息、貸金業許可、取り立てのレベルです。
正規のキャッシング業者は、法定利息内で貸し付けており、しっかりと貸金業許可を取得しています。
それに対して、闇金は違法な高金利を設定しており、貸金業許可もなく、取り立てのレベルも極めて高いものです。
つまり、キャッシングは法的に認められた金融行為であり、闇金は違法な金融行為という違いがあります。
まとめ
ここまで、闇金とキャッシングについて丁寧に見てきましたが、結論としてはこれら二つは全くの別物であることが明らかになりましたよね。
金利、取り立て、審査、合法性といった大切なポイントで大きな違いがあり、特に闇金の危険性は無視できません。
一方で、残念ながら、「キャッシング＝闇金」だと誤解している方が少なくないことも事実。
業者名に「キャッシング」とつく闇金業者や、メディアの誤解を招く表現が一因となっています。
そして、闇金やキャッシング業者とのトラブルに遭遇した場合、どこに相談すれば良いのかが重要ですよね。
闇金対応に強い司法書士や弁護士、消費者センターや警察等、問題に適した相談先を選ぶことが大切です。
この辺の知識は押さえておきましょう。
さて、ここまでを踏まえて、トラブルが起きたら何をすればいいの？と悩んでいる方は、司法書士に相談することをお勧めします。
おすすめの司法書士事務所情報は以下からご覧ください。
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